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“ 保險行業(yè)如何應對氣候變化這類ESG風險，在全球范圍內都算是一個新的議題。中國最優(yōu)秀的保險公司在這方面正積極行動，已經有了長足的進步。  ”

2019年，21世紀企業(yè)公民研究中心與北京融智企業(yè)社會責任研究院聯(lián)合開展上市公司ESG（環(huán)境、社會、治理）研究，并發(fā)布了《2019年中國上市公司ESG研究報告》。根據報告研究所得，55家金融行業(yè)樣本企業(yè)中，有27家的ESG評級為A，占比49.1%；評級為C的僅有3家，占比5.45%。由此可見，中國金融行業(yè)上市公司的ESG表現(xiàn)整體良好。

值得注意的是，相對于社會（S）和治理（G）這兩個維度，中國金融行業(yè)上市公司在環(huán)境（E）維度得分較低，僅有33.32分。而在環(huán)境維度的4個二級指標中，環(huán)境管理、資源能源利用、廢棄物排放、應對氣候變化的平均得分分別為36.71分、32.77分、35.92分、23.66分。這表明，金融行業(yè)需要加強應對氣候變化和碳減排工作，尤其是，應對氣候變化的能力還需要進一步提高。

在金融行業(yè)之內，保險業(yè)與銀行業(yè)、證券業(yè)等相比，在ESG管理上既有共性也有明顯的不同。

共性的一面是，在資產端業(yè)務方面，保險企業(yè)與其他金融企業(yè)一樣，都需要控制好投資項目面臨的ESG風險，而且要通過減少對高污染項目而加大對綠色低碳項目的投資，來促進社會經濟的可持續(xù)發(fā)展；而不同的一面是，保險企業(yè)的承保端業(yè)務也會受到ESG較大的影響，比如說，極端災害性天氣的發(fā)生會導致民眾生命財產受損，保險公司就會因此而面臨更多的賠付，而銀行、資管公司則不存在這個問題。

因此，基于自身的業(yè)務特點，保險行業(yè)更需要加強研究氣候變化等ESG風險，并采取有力措施提高在環(huán)境維度的得分，通過ESG管理提高公司的價值，促進各方面業(yè)務的實質性提升。

意識和能力尚有不足

在CSR咨詢機構商道縱橫創(chuàng)始人郭沛源看來，與國際上ESG管理水平最高的保險公司相比，中國的保險公司在資產端和承保端都還存在ESG意識和能力上的差距。

意識上的差距表現(xiàn)在，對于一些重要的ESG問題，很多中國的保險公司現(xiàn)在才開始去討論，了解也不深。去年曾有一家保險公司找到郭沛源，問他什么是TCFD。TCFD是G20金融穩(wěn)定理事會（FSB）推出的氣候相關財務信息披露，其作用是為了協(xié)助金融機構評估及定價資產中與氣候相關的風險及機遇?，F(xiàn)在國際上大的保險公司都在研究TCFD，而國內在這方面做研究的保險公司還比較少。

而從能力上看，保險公司在做產品設計的時候，尤其是針對承保端的產品，要對風險做非常精確的計算，這就需要有數學模型來模擬一些因素的影響。拿氣候變化來說，國外的保險公司會對氣候變化的影響做量化測算，看到底會帶來多大程度的風險。而國內目前在這方面才剛剛起步。

起步較晚是中國的保險公司存在以上差距的主要原因。“但我們其實也沒晚太久，要趕上甚至反超的機遇還是比較大的，關鍵是要有高層的重視，有專門的團隊去研究和分析這些問題，然后這個團隊要對產品和資管比較熟悉，這樣的話我覺得還是很有機會的。”郭沛源說。

保險行業(yè)如何應對氣候變化這類ESG風險，不只是在中國，其實在全球范圍內都算是一個新的議題。美國2013年的一次調查表明，美國接近90％的保險公司缺乏應對氣候變化的全面計劃，而且只有不到一半的保險公司認為氣候變化將是經濟損失的可能性來源。

氣候變化因其非線性和非周期性等特點而難以預測，這給保險公司準確預測極端天氣事件的發(fā)生概率和損失造成了困難。在這方面，長時期的數據積累至關重要。瑞士再保險是一家有150多年發(fā)展歷史的保險公司，該公司一直重視對各類風險的研究，對各種自然災害的數據有比較完整的積累。

2003年，瑞士再保險推出在線巨災風險地圖集系統(tǒng)CatNet ，并在此后不斷完善，CatNet數據豐富完備，功能強大，能支持臺風、地震、洪水這3種主要自然災害和雷暴、龍卷風、森林火災、火山噴發(fā)等次要自然災害的全球風險查詢。

長時期的數據積累能提高氣候變化風險管理的能力，這讓瑞士再保險得以開辟新的業(yè)務領域。

2017年，墨西哥坎昆為世界第二大珊瑚礁群向瑞士再保險投保，這是世界上第一個納入保險保護的珊瑚礁計劃?？怖ナ悄鞲绲亩燃賱俚?，擁有世界第二大的珊瑚礁群，但近年人為破壞加上氣候變化使珊瑚狀況惡化，威脅到了當地旅游業(yè)的興旺。2017年，當地向瑞士再保險支付約100萬至750萬美元保險費，若珊瑚礁群遭暴風雨破壞，瑞士再保險將賠付約2500萬至7000萬美元。瑞士再保險方面表示，此項計劃改變了游戲規(guī)則，更創(chuàng)造了一個新的市場。

中國企業(yè)積極應對

在應對氣候變化等ESG風險方面，中國的保險公司可能在整體上還存在差距，但中國最優(yōu)秀的保險公司在這方面正積極行動，已經有了長足的進步。根據我們2019年的ESG研究報告，中國人保和中國平安的ESG評級為3A級，代表了中國保險行業(yè)的最高水平。下文將以中國平安為例，管窺中國保險行業(yè)針對氣候變化所采取的應對措施。

2020年4月22日，中國平安宣布簽署《可持續(xù)保險原則(Principles for Sustainable Insurance，簡稱PSI)》，成為中國大陸首家簽署《可持續(xù)保險原則》的保險機構。中國平安承諾，將充分考慮氣候環(huán)境和社會因素對于集團保險業(yè)務的影響，實現(xiàn)合理的風險定價，并打造可持續(xù)保險產品體系。

根據中國平安《2019年可持續(xù)發(fā)展報告》披露的信息，該公司還于2019年8月簽署了聯(lián)合國《責任投資原則》，并響應 G20 金融穩(wěn)定理事會的號召，加入中英金融機構氣候變化披露工作試點小組，發(fā)布了中國平安第一份氣候變化報告（即 TCFD 報告)。

中國平安旗下的平安保險、銀行及投資業(yè)務等專業(yè)公司，落實可持續(xù)保險戰(zhàn)略與責任投資戰(zhàn)略，將氣候變化與環(huán)境表現(xiàn)作為投資決策的核心考慮因素之一，審慎投資高污染、高能耗產業(yè)；承諾自身不會涉及高排放、高污染及破壞生態(tài)保護區(qū)等貸款、保險擔保以及其他業(yè)務；積極支持新能源、綠色環(huán)保產業(yè)，推動清潔與綠色產業(yè)的發(fā)展。2019年中國平安發(fā)布《平安集團煤炭相關業(yè)務聲明》，承諾到2030年之前逐步將煤炭投資比例降低30%，并基于個案評估對煤炭行業(yè)客戶進行嚴格的承保限制。

在氣候變化風險應對方面，平安產險針對臺風、暴雨、洪澇等氣候相關極端天氣，利用衛(wèi)星遙感監(jiān)測、無人機查勘、物聯(lián)網監(jiān)控、LBS 定位等創(chuàng)新技術，開展氣候變化風險研究，加強風險評估及管理，協(xié)助財產所有者保護財務及控制損失。

平安自主開發(fā)了數字化風險識別系統(tǒng)與風險管理平臺——DRS 鷹眼系統(tǒng)。這個系統(tǒng)內嵌豐富的全國地理歷史災害數據、公司承保及理賠數據，可分析評估全國境內的 9 種自然災害（包括滑坡、洪水、臺風、龍卷風等極端天氣）的發(fā)生風險評級和 5 種最常見農作物的主要自然災害風險評級，實現(xiàn)全國境內任意地址的自然災害風險分析、強風降水分析和環(huán)境污染風險分析，并與國家氣象管理預警系統(tǒng)對接，在災害來臨之前為客戶發(fā)布災害預警短信提示、推送應對風險的防災防損建議。

2018 年，在超強臺風“山竹”登陸前夕，平安產險利用 DRS 篩選登陸區(qū)域內客戶超 8,000 家，發(fā)布災害預警短信超 1.3 萬條，為其中近400 家企業(yè)、在建工程提供現(xiàn)場風險排查服務并贈送防災防損物資，微信端發(fā)布防臺防汛指引瀏覽量超 2.7 萬次，協(xié)助客戶防災減損。

DRS系統(tǒng)的功能主要是氣候風險的識別和預警，中國平安使用該系統(tǒng)已有10年之久；而在氣候風險的量化方面，據中國平安ESG事務負責人耿藝宸透露，2020年平安與英國的一家知名高校合作，開發(fā)一款名為ClimateVar的對氣候變化導致的物理風險進行量化的工具。“現(xiàn)有的氣候風險量化工具也有很多，但是沒有中國的環(huán)境數據，所以中國企業(yè)是用不了的。ClimateVar一旦做出來，應該會更加實用。”耿藝宸說。

在全球應對氣候變化挑戰(zhàn)的行動中，金融行業(yè)扮演著關鍵的角色，尤其是大型金融機構，更有責任利用自身的資源和能力，促進綠色金融和低碳經濟的發(fā)展。在這方面，中國的保險行業(yè)雖說起步稍晚，但與全球最領先水平相比差距并不大，完全有可能后來居上，為全球氣候治理體系的完善做出貢獻。(文/華鈞）